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यदि आपकी मृत्यु हो जाए तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को आर्थिक रुप से सुरक्षित करने में मदद करता है। टर्म इंश्योरेंस को सबसे महत्वपूर्ण जीवन बीमा के प्रकारों में से एक माना जाता है जिसे आज के समय में हर व्यक्ति द्वारा किया जाना चाहिए। टर्म इंश्योरेंस न सिर्फ सबसे दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं में आपके परिवार को आर्थिक सुरक्षा उपलब्ध कराता है बल्कि आपको टैक्स बेनिफिट्स भी देता है। इतना ही नहीं, आप टर्म प्लान के साथ उपलब्ध विभिन्न अन्य बेनिफिट्स पा सकते हैं। नीचे दिए गए टर्म इंश्योंरेस के बेनिफिट्स देखें।
टर्म इंश्योरेंस के क्या बेनिफिट्स हैं?
एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से आपको उपलब्ध हो सकने वाले बेनिफिट्स की लिस्ट इस प्रकार है:
- किफ़ायती प्रीमियम पर हाई सम एश्योर्ड (उच्च बीमित राशि)
- समझने में आसान
- मल्टीपल डेथ बेनिफिट पेआउट ऑप्शन (विकल्प)
- अतिरिक्त रायडर्स
- इनकम टैक्स बेनिफिट
- क्रिटिकल इलनेस (गंभीर बीमारी) कवरेज
- एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट (दुर्घटना मृत्यु लाभ) कवरेज
- प्रीमियम लौटाने का विकल्प
आईए ऊपर बताए गए टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स के बारे में विस्तार से चर्चा करें।
1. किफ़ायती प्रीमियम पर हाई सम एश्योर्ड / उच्च बीमित राशि
टर्म इंश्योरेंस प्लान लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) का एक आसान प्रकार है। टर्म इंश्योरेंस के प्रमुख बेनिफिट्स में से एक है इसकी किफ़ायती क़ीमत। अन्य लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों की तुलना में एक टर्म इंश्योरेंस प्लान ऐसे प्रीमियम पर उपलब्ध हो जाता है जिसका खर्च आप आसानी से उठा सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस का एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आप जितना पहले टर्म इंश्योरेंस खरीदेंगे, इसका प्रीमियम उतना ही कम होगा।
इतना ही नहीं, जब आप टर्म इंश्योरेंस ऑनलाइन खरीदते हैं तो ऑफलाइन की तुलना में इसका प्रीमियम कम हो सकता है। दूसरे शब्दों में, इंश्योरर (बीमाकर्ता) के छोर पर जो खर्च में बचत होती है उसे टर्म इंश्योरेंस प्लान के एक बेनिफिट के तौर पर आपको दे दिया जाता है। आप टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स तुरंत ऑनलाइन देख भी सकते हैं।
2. समझने में आसान
लाइफ कवर खरीदते वक्त विभिन्न लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) पॉलिसियों के बारे में इंश्योरेंस से जुड़े विशेष शब्दों को समझने में आपको कठिनाई हो सकती है। टर्म इंश्योरेंस की प्रमुख विशेषताओं में एक यह है कि इन्हें समझना काफी आसान है।
एक प्योर लाइफ कवर के तौर पर टर्म इंश्योरेंस प्लान में किसी तरह का इन्वेस्टमेंट कंपोनेंट (निवेश का भाग) नहीं होता। आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं और इंश्योरर (बीमाकर्ता) टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स पेश करने के लिए एक निश्चित समय के लिए आपकी लाइफ को कवर करता है।
3. मल्टीपल डेथ बेनिफिट पेआउट ऑप्शन (विकल्प)
आपके नए घर, कार, या लिए गए पर्सनल लोन के लिए आप ईएमआई का भुगतान कर रहे होंगे। आपकी ग़ैर-मौजूदगी में आपके आर्थिक दायित्व आपके परिवार के सदस्यों पर पड़ सकते है। यहीं टर्म इंश्योरेंस के विभिन्न पेआउट ऑप्शन्स एक महत्वपूर्ण भूमिका अदा करते हैं।
आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में आपके आश्रितों को एकमुश्त राशि मिल सकती है और यह एकमुश्त रकम उन्हें ऊपर बताए गए आर्थिक दायित्वों का प्रबंध करने में उनकी मदद करेगी।
कुछ टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियाँ डेथ बेनिफिट (मृत्यु लाभ) के तौर पर एकमुश्त राशि के साथ एक मासिक आय प्राप्त करने का विकल्प भी देती हैं। इस मासिक आय के साथ आपके परिवार के लिए नियमित खर्चों के लिए प्रबंध करना आसान हो सकता है।
4. पॉलिसी को मज़बूत करने के लिए अतिरिक्त रायडर्स
टर्म इंश्योरेंस प्लान कई रायडर्स के साथ आते हैं जिसे आप बेसिक टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट को बढ़ाने के लिए चुन सकते हैं। एक बेहद मामूली प्रीमियम का भुगतान कर आप इन रायडर्स को आपके टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ जोड़ सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आपको डिस्मेंबरमेंट (अंग विच्छेद) के मामले में और यदि आपको दर्शाई गई कोई भी गंभीर बीमारी [1] का निदान होता है तो मैक्स लाइफ इंश्योरेंस का मैक्स लाइफ वेवर ऑफ प्रीमियम प्लस रायडर [UIN: 104B029V03] आपको भविष्य के सभी प्रीमियम का भुगतान माफ कर देता है। इसका मतलब यह हुआ कि जब आप आपकी पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान नहीं कर पाएंगे तब भी आपका लाइफ कवर जारी रहेगा।
5. इनकम टैक्स बेनिफिट
टर्म इंश्योरेंस प्लान टैक्स बेनिफिट भी देते हैं। जहाँ एक ओर टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए आप जो प्रीमियम भरते हैं उससे टैक्स में कटौती मिलती है, वहीं मौजूदा टैक्स कानून के अनुसार पेआउट्स यानि लाभ की अदायगी में भी टैक्स से छूट प्राप्त होती है।
इसे भी पढ़ें: टर्म इंश्योरेंस टैक्स लाभ
धारा 80 सी के अंतर्गत टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट
इनकम टैक्स एक्ट 1961 की धारा 80 सी के अंतर्गत एक टर्म इंश्योंरेंस खरीदने के लिए आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम पर साल में रु. 1.5 लाख की सीमा तक छूट प्राप्त है। इस धारा के अंतर्गत आपकी उम्र और स्वास्थ्य के आधार पर पेश किए गए अधिकतम कवरेज के लिए प्लान खरीदकर आप अधिकतम टर्म इंश्योरेंस टैक्स बेनिफिट्स पा सकते हैं।
धारा 10(10डी) के अंतर्गत टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट
इनकम टैक्स एक्ट 1961 की धारा 10(10डी) के अंतर्गत प्रावधानों के अनुसार टर्म इंश्यारेंस का डेथ बेनिफिट (मृत्यु लाभ) पूरी तरह छूट प्राप्त है।
6. क्रिटिकल इलनेस (गंभीर बीमारी) कवरेज
जीवन के किसी भी दौर में आप गंभीर बीमारियों से पीड़ित हो सकते हैं और ज़रुरी उपचार प्राप्त करने में आपकी सभी सेविंग्ज़ (बचत) खत्म हो सकती है। भले ही टर्म इंश्योंरेंस प्लान के प्रमुख बेनिफिट केवल लाइफ कवर पेश करते हों, लेकिन ऐड ऑन/रायडर्स वाले विकल्प चुनकर आप गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान के दो वेरियेंट के साथ- मैक्स लाइफ ऑनलाइन टर्म प्लान प्लस (UIN: 104N092V04, नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) और मैक्स लाइफ स्मार्ट टर्म प्लान (UIN: 104N113V03, नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) मैक्स लाइफ इंश्योरेंस क्रिटिकल इलनेस रायडर्स पेश करता है। क्रिटिकल इलनेस कवर के अंतर्गत आपको एकमुश्त रकम प्राप्त होगी यदि पॉलिसी द्वारा कवर की गई गंभीर बीमारी से आप पीड़ित पाए जाते हैं।
इस कवर के साथ आप आपकी बचत को खर्च किए बिना ज़रुरी उपचार के लिए भुगतान कर सकते हैं।
6. क्रिटिकल इलनेस (गंभीर बीमारी) कवरेज
जीवन के किसी भी दौर में आप गंभीर बीमारियों से पीड़ित हो सकते हैं और ज़रुरी उपचार प्राप्त करने में आपकी सभी सेविंग्ज़ (बचत) खत्म हो सकती है। भले ही टर्म इंश्योंरेंस प्लान के प्रमुख बेनिफिट केवल लाइफ कवर पेश करते हों, लेकिन ऐड ऑन/रायडर्स वाले विकल्प चुनकर आप गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्लान के दो वेरियेंट के साथ- मैक्स लाइफ ऑनलाइन टर्म प्लान प्लस (UIN: 104N092V04, नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) और मैक्स लाइफ स्मार्ट टर्म प्लान (UIN: 104N113V03, नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) मैक्स लाइफ इंश्योरेंस क्रिटिकल इलनेस रायडर्स पेश करता है। क्रिटिकल इलनेस कवर के अंतर्गत आपको एकमुश्त रकम प्राप्त होगी यदि पॉलिसी द्वारा कवर की गई गंभीर बीमारी से आप पीड़ित पाए जाते हैं।
इस कवर के साथ आप आपकी बचत को खर्च किए बिना ज़रुरी उपचार के लिए भुगतान कर सकते हैं।
7. एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट (दुर्घटनात्मक मृत्यु लाभ) कवरेज
दुर्घटना किसी भी समय हो सकती है और इससे मृत्यु या अंग-विच्छेद हो सकता है। इसलिए आप मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर (UIN: 104B027V03; नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम हेल्थ इंश्योरेंस राइडर) का इस्तेमाल करते हुए अतिरिक्त कवर जोड़ सकते हैं।
एक्सीडेंटल डेथ (दुर्घटनात्मक मृत्यु) या डिस्मेंबरमेंट (अंग-विच्छेद) के मामले में मैक्स लाइफ इंश्योरेंस का मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर (UIN: 104B027V03; नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम हेल्थ इंश्योरेंस राइडर) आपके परिवार के आर्थिक भविष्य को सुरक्षित करता है। दुर्घटना से होने वाली मृत्यु या अंग-विच्छेद के मामले में अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट या कवर उपलब्ध कराने के लिए आप इस रायडर को आपकी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ जोड़ सकते हैं।[2] कॉन्ट्रैक्ट के अनुसार टर्म इंश्योरेंस के बेनिफिट के तौर पर सम एश्योर्ड यानि बीमित राशि लाभार्थी को एकमुश्त देय होती है। आप मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर किसी भी समय जोड़ सकते हैं बशर्ते कि मूल पॉलिसी की शेष पॉलिसी अवधि कम से कम 5 वर्ष की हो।
एक्सीडेंटल डेथ रायडर के साथ टर्म इंश्योरेंस के बेनिफिट्स पाने के लिए यह पॉलिसी खरीदते समय या खरीदने के बाद भी आप इस रायडर को जोड़ सकते हैं। इसके साथ ही विभिन्न रायडर्स के कवरेज बेनिफिट को टर्म इंश्योरेंस प्लान में शामिल करने से पहले आपको उन्हें समझ लेना चाहिए।
8. प्रीमियम लौटाने का विकल्प
लाइफ इंश्योर्ड व्यक्ति की आकस्मिक मृत्यु के मामले में एक प्योर टर्म इंश्योरेंस प्लान लाभार्थी को केवल लाइफ कवर उपलब्ध कराता है। मैच्यूरिटी (परिपक्वता) के बाद यह कोई लाभ उपलब्ध नहीं कराता। हाँलाकि, यदि आप प्रीमियम लौटाने का विकल्प चुनते हैं तो टर्म इंश्योरेंस प्लान के अंतर्गत आपको मैच्यूरिटी बेनिफिट (परिपक्वता लाभ) मिल सकता है। इस विकल्प में टर्म इंश्योरेंस प्लान के अंतर्गत आपको ऊंचा प्रीमियम भरने की आवश्यकता है लेकिन यदि आप पॉलिसी की अवधि पूरी होने तक जीवित रहते हैं तो यह आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम को लौटा देता है। लेकिन, लौटाए जाने वाली कुल प्रीमियम राशि में कोई टैक्स, प्रभार, रायडर प्रीमियम और प्रीमियम पर भुगतान की गई मोडल राशि शामिल नहीं होगी।
इन दिनों, मैच्यूरिटी बेनिफिट (परिपक्वता लाभ) के साथ या बिना टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रीमियम का अनुमान लगाने के लिए आप आसानी से एक ऑनलाइन टर्म प्लान कैल्कुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं। आपकी आर्थिक ज़रुरतों के आधार पर यह आपको एक स्मार्ट फैसला लेने में मदद करेगा।
टर्म इंश्योरेंस प्लान क्यों चुनें?
आप जिस तरह की लाइफस्टाइल (जीवनशैली) जीते हैं उसके आधार पर आपको यह लग सकता है कि आपके साथ कोई अनिश्चित घटना नहीं होगी। हाँलाकि, दुर्घटना या बीमारी इत्यादि जैसे बाहरी फैक्टर्स (कारकों) के ज़रिए हमेशा बेवक्त मौत का खतरा होता है जो आपके नियंत्रण में नहीं है। टर्म इंश्योरेंस प्लान महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे आपके न रहने पर आपके परिवार को जिस आर्थिक तनाव का सामना करना पड़ सकता है, उसे कम करने में इससे मदद मिलेगी।
योग्य (सही) टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनना महत्वपूर्ण है
विभिन्न बेनिफिट्स के साथ अलग अलग प्रकार के टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको बाज़ार में उपलब्ध मिलेंगे। हाँलाकि, टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स पर विचार करते समय बेहतर होगा यदि आप ‘सभी के लिए एक ही तरीके’ वाला दृष्टिकोण न अपनाएँ।
आपके आर्थिक दायित्वों के आधार पर आपको पर्याप्त लाइफ कवर लेना चाहिए और जिस प्रकार का कवरेज आप ढूंढ़ रहे हैं उसके अनुसार उचित ऐड ऑन चुनें। ऑनलाइन या ऑफलाइन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले, ध्यान रखें कि इसे खरीदने से जुड़े विभिन्न पहलुओं को आपने जान और समझ लिया है।
योग्य (सही) टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनना महत्वपूर्ण है
विभिन्न बेनिफिट्स के साथ अलग अलग प्रकार के टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको बाज़ार में उपलब्ध मिलेंगे। हाँलाकि, टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स पर विचार करते समय बेहतर होगा यदि आप ‘सभी के लिए एक ही तरीके’ वाला दृष्टिकोण न अपनाएँ।
आपके आर्थिक दायित्वों के आधार पर आपको पर्याप्त लाइफ कवर लेना चाहिए और जिस प्रकार का कवरेज आप ढूंढ़ रहे हैं उसके अनुसार उचित ऐड ऑन चुनें। ऑनलाइन या ऑफलाइन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले, ध्यान रखें कि इसे खरीदने से जुड़े विभिन्न पहलुओं को आपने जान और समझ लिया है।
इसे भी पढ़ें: टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से ध्यान में रखने वाली बातें
अनुभवसिद्ध नियम के अनुसार, एक ऐसे कवर के साथ टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें जो आपकी वार्षिक आय के कम से कम 8 या 10 गुना हो। उदाहरण के लिए, यदि वर्तमान में आप साल में 5 लाख रुपए कमाते हैं तो टर्म इंश्योरेंस प्लान के अधिकतम बेनिफिट्स प्राप्त करने के लिए आपको करीब रु. 40-50 लाख या इससे ज़्यादा का लाइफ कवर चुनना चाहिए।
आपके लिए टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैल्कुलेट करने के लिए, हमारे ऑनलाइन टर्म इंश्योरेंस कैल्कुलेटर का इस्तेमाल करें।
सोर्स (स्त्रोत):
[1]https://www.sec.gov/Archives/edgar/data/917677/000091767701500003/apm_wsp.htm
[2]https://www.maxlifeinsurance.com/content/dam/corporate/Riders/Max-Life-Accidental-Death-and-Dismemberment/accidental-death-and-dismemberment-rider.pdf
ARN:- July/Bg/H/03
